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¿A qué edad puede comenzar a acumular crédito?


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No existe mal momento para comenzar a construir un buen crédito, pero definitivamente hay un buen momento para comenzar: lo antes posible. Cuanto antes alguien comience a generar crédito, más fácil será buscar crédito como adulto. La pregunta es: ¿a qué edad puede comenzar a acumular crédito? Si desea comenzar a construir su propio crédito o si desea ayudar a su hijo a prepararse para su futuro financiero, este artículo es para usted. Respondemos las preguntas sobre cuándo puede comenzar a construir su crédito, cómo construir crédito para un menor y cómo construir el crédito de su hijo.


¿Por qué debería comenzar a construir mi crédito desde joven?


Obviamente, la mayoría de los niños y adolescentes no tienen acceso a tarjetas de crédito u otros productos de crédito, por una buena razón. Sin embargo, esto no significa que los adolescentes no puedan o no puedan acumular crédito. De hecho, todo lo contrario.


Veamos un ejemplo para entender por qué es importante comenzar a acumular crédito incluso antes de cumplir 18 años. Si eres un adulto y nunca has usado crédito antes, pero ahora necesitas un préstamo para auto, ¿qué crees que va a suceder cuando vas y solicitas un préstamo?.....


Debido a que no tiene un historial crediticio (conocido como "crédito invisible"), los prestamistas no tienen idea de si puede administrar el crédito de manera responsable. Debido a esto, es probable que le vayan a negar. Si de alguna manera obtiene la aprobación para un préstamo de auto sin crédito, es probable que tenga una tasa de interés muy alta, ya que será percibido como un prestatario riesgoso.


La moraleja de la historia es que no puede esperar hasta que necesite crédito para comenzar a pensar en construir crédito. Debe comenzar a construir un historial crediticio positivo desde el principio para poder contar con ese buen crédito en el que pueda confiar cuando finalmente lo necesite.


Más allá de la cuestión de tener acceso al crédito cuando lo necesita, tener un buen crédito también puede ser importante al ingresar a la fuerza laboral. Muchos empleadores realizan verificaciones de antecedentes e informes crediticios sobre los aplicantes y tener un historial crediticio sólido se reflejará positivamente.


Tener un buen crédito establecido también será útil cuando compre un seguro, solicite el alquiler de una casa, establezca servicios públicos y tal vez incluso compre un plan de teléfono celular. Todas estas industrias generalmente realizan verificaciones de crédito de los solicitantes antes de iniciar negocios con ellos.


¿Cómo empiezas a construir crédito?


Para generar crédito, por supuesto, debe usar productos de crédito. Esta es la razón por la cual muchas personas esperan hasta llegar a la edad adulta para tratar de comenzar a acumular crédito, lo cual, como acabamos de aprender anteriormente, es un error porque puede retrasarlo cuando realmente necesita obtener crédito.


Sin embargo, todos sabemos lo difícil que puede ser obtener la aprobación de crédito cuando aún no tiene un historial crediticio que muestre a los acreedores que puede administrar el crédito de manera responsable. Los prestamistas no quieren correr el riesgo de prestar a alguien cuyo comportamiento futuro es difícil de predecir.


Entonces, ¿cómo comienza a construir su crédito sin un historial de crédito?


Solicite cuentas primarias dirigidas a aquellos que necesitan acumular crédito.


Una opción es solicitar una tarjeta de crédito asegurada, que consiste en depositar un depósito de garantía como garantía contra el límite de crédito de su tarjeta. Los prestamistas pueden emitir estas tarjetas a los consumidores sin crédito sin asumir tanto riesgo, ya que pueden quedarse con el depósito si usted no cumple con los pagos.


Otra estrategia es solicitar un préstamo generador de crédito, que funciona en el orden inverso de un préstamo tradicional: primero, realiza todos los pagos mensuales hacia el saldo del préstamo; luego, una vez que haya terminado de hacer los pagos, recibirá el desembolso del préstamo.


Como ya ha presentado el dinero, los prestamistas no tienen que enfrentar el riesgo de que no pueda pagar el préstamo. Debido a esto, siempre y cuando tenga suficientes ingresos para realizar los pagos mensuales, sus posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo generador de crédito son mucho mayores que si fuera a solicitar un préstamo tradicional.


Si es menor de 21 años y no tiene muchos ingresos, aún puede ser un desafío obtener la aprobación incluso para productos de crédito iniciados. Considere preguntar en su cooperativa de crédito local, ya que las cooperativas de crédito generalmente están dispuestas a ser más flexibles con los clientes que los grandes bancos.


Construir crédito mediante "Piggybacking Credit"


Hay una manera más fácil de comenzar a generar crédito. Si no puede obtener la aprobación de ninguna cuenta principal por su cuenta, o si desea un "atajo" para acumular crédito sin tener que esperar a que sus cuentas primarias vencen, puede acumular crédito rápidamente aprovechando el crédito de otra persona.


Piggybacking simplemente significa asociarse con la cuenta de crédito de otra persona con el propósito de generar crédito. Hay tres formas de llevar a cuestas, que también puedes ver en nuestra infografía:


1. Obtenga un cosignatario o garante que pueda ser considerado responsable de la deuda si no puede pagarla.


2. Abra una cuenta conjunta con alguien que tenga buen crédito y pueda ayudarlo a obtener la aprobación para la cuenta conjunta.


3. Conviértase en un usuario autorizado en una linea de credito existente de otra persona que esté al día.


Los primeros dos de estos tres métodos incluyen la apertura de nuevas cuentas primarias, lo que significa que tiene que esperar unos años para que las cuentas se aderecen antes de que comiencen a ayudar a su crédito de una manera más significativa.


Por otro lado, llevar a cuestas como usuario autorizado significa que puede agregarse a una cuenta que ya tiene un historial de pagos a tiempo y de antigüedad. Es por eso que es una de las formas más convenientes para comenzar a generar crédito rápidamente.


Cómo ayudar a su hijo(a) a construir crédito


Desafortunadamente, la educación financiera generalmente no se enfatiza en las escuelas, por lo que la responsabilidad de educar a los niños sobre el crédito y ayudarlos a obtener crédito recae principalmente en los padres y tutores.


Es importante no solo saber cómo ayudar a construir el crédito de su hijo, sino también enseñarle los conceptos básicos de la educación financiera para que algún día puedan administrar sus finanzas y su propio crédito.


Establezca una base sólida enseñándoles sobre el presupuesto y el ahorro. Si su hijo tiene la edad suficiente para trabajar, puede ser una buena oportunidad para ver cómo manejan sus ingresos.


Entonces puede pasar al mundo del crédito. Su hijo necesita comprender cómo funciona el sistema de crédito antes de obtener una tarjeta de crédito o podría dirigirse al desastre.


En una encuesta a estudiantes universitarios realizada por U.S.News en agosto de 2019, aproximadamente el 35% de los estudiantes encuestados dijeron que no se les enseñó sobre temas financieros fundamentales antes de obtener una tarjeta de crédito. La falta de comprensión sobre cómo funciona el crédito y cómo usarlo de manera responsable puede conducir fácilmente a endeudarse y a tener toda una vida de problemas financieros.


En la misma encuesta, el 13% de los estudiantes dijeron que tenían más de $ 8,000 en deudas de tarjetas de crédito, y casi el 23% dijeron que ni siquiera sabían cuánta deuda de tarjetas de crédito tenían. Nadie quiere que eso le suceda a su hijo, así que asegúrese de que su hijo sepa cómo usar las tarjetas de crédito correctamente antes de obtener una.


Pero más allá de enseñarle a su hijo los fundamentos del crédito, ¿puede construir el crédito de su hijo incluso antes de que obtenga una tarjeta de crédito o un préstamo propio?


Cómo construir el puntaje de crédito de su hijo con "Piggybacking Credit"


Mientras los ayuda a aprender los entresijos del sistema de crédito, también es inteligente ayudarlos a comenzar a construir crédito mediante la integración de créditos, lo que significa asociarse con la cuenta de crédito de otra persona.


Si tiene buen crédito, considere agregar a su hijo a una edad temprana como usuario autorizado a una o más de sus tarjetas de crédito que estén en regla. Si aún no están listos para usar la cuenta de manera responsable, no necesariamente tiene que darles acceso a una tarjeta de crédito. Alternativamente, si desea permitirles usar una tarjeta de crédito, algunos emisores de tarjetas de crédito pueden permitirle establecer límites de gasto para usuarios autorizados.


Ser un usuario autorizado en la cuenta aún los ayudará, incluso si no tienen privilegios de gasto en la tarjeta. El historial de pagos positivos de esa cuenta generalmente se informará en el perfil de crédito del usuario autorizado, lo que puede ayudar a iniciar su puntaje de crédito.


Desafortunadamente, según el estudio de U.S.News, aproximadamente el 75% de los estudiantes universitarios que participaron en la encuesta dijeron que no se convirtieron en usuarios autorizados en la cuenta de otra persona antes de obtener sus propias tarjetas de crédito. Eso significa que probablemente se perdieron las tasas de interés más bajas y otras ventajas que conlleva tener un historial crediticio positivo establecido.


Esta estadística no es sorprendente. Como aprendimos en nuestro artículo, "¿Qué pasó con la igualdad de oportunidades de crédito para todos?" La igualdad de oportunidades de crédito lamentablemente no es una realidad. Las disparidades de riqueza y la discriminación histórica impiden que muchos estadounidenses puedan establecer un buen crédito y salir adelante en la vida.


Las personas con riqueza y educación financiera suelen utilizar la estrategia autorizada de usuario para ayudar a sus hijos a obtener crédito, mientras que al mismo tiempo hay muchos jóvenes que no tienen padres o seres queridos que pueden ayudarlos a establecer crédito. La industria de las líneas comerciales ayuda a resolver este problema al proporcionar acceso a las líneas comerciales de usuarios autorizados a todos los consumidores.


Está claro que la estrategia de usuario autorizado es una forma ideal de ayudar a su hijo a acumular crédito. Pero, ¿cuándo puedes empezar a construir crédito? ¿Existe un requisito de edad mínima para ser un usuario autorizado? ¿Puede comenzar a acumular crédito antes de los 18, por ejemplo?



¿A qué edad debe comenzar a acumular crédito?


Puede ser difícil para los adultos jóvenes obtener la aprobación de una tarjeta de crédito por su cuenta, ya que los emisores de tarjetas de crédito deben verificar los ingresos de los solicitantes antes de emitirles el crédito. Sin embargo, mediante el uso de la estrategia de crédito de usuario autorizado, los jóvenes pueden comenzar a crear crédito antes de lo que piensan.


Edad mínima para el usuario autorizado con tarjeta de crédito


Una encuesta realizada por creditcards.com reveló que la mitad de los principales emisores de tarjetas de crédito encuestados, incluidos Bank of America, Capital One y Chase, ¡no tenían un requisito de edad mínima para los usuarios autorizados! Eso significa que con muchas de las tarjetas de crédito más comunes, puede agregar a su hijo como usuario autorizado a cualquier edad.


Las compañías de tarjetas de crédito que sí tienen requisitos de edad, como American Express, Barclays, Discover y US Bank, generalmente imponen un límite de edad mínimo de entre 13 y 16 años.


Consulte con sus emisores de tarjetas de crédito para ver cuál es el requisito de edad mínima para los usuarios autorizados en sus tarjetas.


Además, verifique con los emisores de su tarjeta de crédito para ver si informan a los burós de crédito la información del usuario autorizado, ya que no todos los bancos lo hacen. Sin embargo, si está comprando una línea comercial, no tiene que preocuparse por eso, ya que todos los bancos con los que trabajamos informan a las tres principales agencias de crédito.


Conclusión


Es una idea inteligente ayudar a su hijo a obtener crédito temprano para que pueda comenzar su vida adulta con una base financiera sólida. Si tiene un buen crédito, la forma más fácil y rápida de generar el crédito de su hijo es agregarlo como usuario autorizado a una o más de sus tarjetas de crédito que tengan un historial de pagos perfecto.


Los niños pueden convertirse en usuarios autorizados a cualquier edad con algunas tarjetas de crédito, mientras que hay un requisito de edad mínima de 13 a 16 años con otras tarjetas. Verifique cuál es la política de su banco.


Desafortunadamente, muchas personas no tienen acceso a esta estrategia de creación de crédito. Si usted es una de esas personas, considere comprar una línea comercial experimentada cuando llegue el momento de que su hijo comience a establecer un historial de crédito.


¡Nunca es demasiado temprano para comenzar a construir un buen crédito!


¿Tus padres te enseñaron sobre el crédito a una edad temprana? ¿Cómo planea ayudar a su hijo a acumular crédito? ¡Comparte tus pensamientos en un comentario!

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