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¿La consolidación de la deuda ayudará o dañará su crédito?


Desde préstamos estudiantiles hasta hipotecas, la acumulación de deudas es estresante y abrumadora. A medida que hace movimientos para salir de la deuda, es posible que desee considerar la consolidación de tarjetas de crédito u otros préstamos para ahorrarle tiempo y dinero. Pero eso plantea la pregunta: ¿la consolidación de la deuda ayuda o perjudica su crédito?


La respuesta depende de cómo se consolide y qué haga con su deuda después.


1. Préstamos de Consolidación de Deuda


Obtener un nuevo préstamo para pagar otras deudas es la forma más popular de consolidarse. Es sin duda lo que la mayoría de la gente piensa cuando considera la consolidación. Pero encontrar un préstamo que tenga términos decentes y esté diseñado específicamente para el propósito de la consolidación puede ser difícil, especialmente si sus calificaciones de crédito son un poco más bajas debido a los saldos que está llevando.


Ciertamente no es imposible, sin embargo. Busque empresas de consolidación de deuda de buena reputación que funcionen para su situación específica.


Consejo: Compruebe tres veces las certificaciones de los prestamistas para asegurarse de que está tratando con un sitio legítimo si está comprando un préstamo en línea. Abundan las estafas.


Efecto en su crédito: Consolidar tarjetas de crédito con saldos altos utilizando un préstamo a plazos (es decir, un préstamo con pagos mensuales fijos) puede beneficiar su calificación crediticia, especialmente si utiliza el préstamo para pagar tarjetas de crédito que están cerca de sus límites. Al mismo tiempo, cualquier nuevo préstamo puede causar una caída a corto plazo en sus puntajes de crédito, así que no se sorprenda demasiado si ve que su puntaje de crédito cambia ligeramente al tomar un nuevo préstamo.


2. Planes de gestión de deudas


Los planes de administración de deuda a menudo se confunden con la consolidación de la deuda, sin embargo, son programas muy diferentes. Los planes de gestión de deudas (DMP) se ofrecen a través de agencias de asesoramiento crediticio y, para sorpresa de muchas personas, en realidad no consolidan su deuda.


En su lugar, usted hace un pago "consolidado" a la agencia de asesoramiento, que luego paga a cada uno de sus acreedores, por lo general a una tasa de interés reducida. A pesar de que usted está haciendo sólo uno o dos pagos mensuales, la agencia de consejería en realidad no paga a sus acreedores por usted, simplemente actúa como un intermediario para ayudarle a pagar sus deudas y asegurarse de que los acreedores obtengan el dinero que se les debe. Estos programas están disponibles independientemente de las puntuaciones de crédito, por lo que si usted está teniendo problemas para consolidarse, un DMP podría valer la pena considerar.


Consejo: Si decide seguir adelante con un DMP, debe cerrar o suspender sus cuentas de tarjeta de crédito. Desafortunadamente, no se le permite usar tarjetas de crédito mientras está inscrito en un DMP.


Efecto en su crédito: Si usted tiene una buena puntuación de crédito y se ha adherido a los términos de pago de un acreedor en el pasado, un DMP podría tener un impacto negativo en su crédito, ya que indica que está experimentando o ha experimentado dificultades con los pagos. Además, dado que un DMP afecta directamente a las condiciones de pago, las agencias de informes de crédito podrían hacer ping a su compromiso de DMP porque designa un cambio en las políticas de pago.


3. La tarjeta de crédito aleatoria


Transferir un saldo de tarjeta de crédito de alta tasa a una tarjeta con una tasa más baja es otra forma de consolidar. Carrie Rocha, autora de Pocket Your Dollars: 5 Attitude Changes That Will Help You Pay Down Debt, y su esposo pagó unos $60,000 en deuda, y aprovecharlas de las transferencias de saldo de baja tasa fue una de las estrategias que usaron para desenterrar. Sin embargo, si decide seguir esta ruta, debe ser muy disciplinado en su enfoque. De lo contrario, puede caer en trampas como quedarse atascado con un saldo a una tasa de interés alta después de que termine el período de introducción.


Consejo: Lea la letra pequeña. Mantén los ojos bien abiertos para cualquier "pero" o "hasta".


Efecto en su crédito: Depende de cómo utilice una transferencia. A menudo verá una caída temporal en su puntuación de crédito al abrir cualquier tarjeta nueva. Si utiliza una parte sustancial del crédito disponible (en la tarjeta) para consolidar saldos de otras tarjetas con ratios de saldo a crédito disponibles más bajos, sus puntuaciones de crédito también pueden disminuir de eso. Por último, también puede perder puntos si abre una nueva tarjeta y utiliza la mayoría de la línea de crédito para consolidar.


Sin embargo, si una tarjeta del 0% le permite ahorrar dinero y pagar su deuda más rápido, puede salir adelante a largo plazo, tanto financieramente como en el nivel de crédito.


El objetivo final: Menos deuda equivale a un crédito más fuerte


Pagar deudas puede tener un tremendo impacto en sus puntuaciones de crédito. Según FICO, la empresa detrás de la mayoría de las puntuaciones de crédito utilizadas por los prestamistas, los consumidores con altas puntuaciones de crédito (por ejemplo, 785 y más), tienden a mantener sus saldos bajos. Específicamente, dos tercios de los consumidores con buen crédito tienen menos de $8,500 en deuda no hipotecaria, y utilizan un promedio del 7% de su crédito disponible en sus tarjetas de crédito.


Eso significa que pagar deudas, ya sea que use un préstamo de consolidación o simplemente ponga cada centavo que pueda hacia su deuda, a menudo mejorará sus calificaciones crediticias a largo plazo. El mayor riesgo, sin embargo, es que es fácil ejecutar nuevos saldos en las tarjetas que pagó en la consolidación, y eso definitivamente no es un buen movimiento para su crédito o su resultado final. A medida que avance en el pago de sus préstamos, revise periódicamente su informe de crédito gratuito para ver dónde se encuentra.


Recuerda, mover deudas es un medio para tu fin. El objetivo es pagar esos saldos y liberar el flujo de efectivo, así como ayudar a construir un crédito fuerte. Así que ya sea un préstamo de consolidación, barajado de tarjetas de crédito o DMP, conozca sus opciones para llegar un poco más rápido.

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